L’achat d’un bien immobilier représente un investissement important, et il est essentiel de bien se renseigner sur les conditions d’octroi d’un crédit immobilier. Parmi ces conditions figure l’apport personnel, qui peut jouer un rôle déterminant dans l’obtention du prêt. Dans cet article, nous vous présenterons les enjeux de l’apport personnel, son montant minimum recommandé et les moyens de le constituer.
Apport personnel : de quoi s’agit-il ?
L’apport personnel correspond à la somme dont dispose un emprunteur pour financer une partie de son achat immobilier. Il peut provenir de différentes sources, telles que l’épargne personnelle, un héritage, une donation ou encore la participation aux bénéfices versée par l’employeur. Plus cet apport est élevé, meilleures seront les conditions d’emprunt accordées par la banque. En effet, un apport conséquent réduit le risque pour l’établissement prêteur et témoigne de la capacité de gestion financière de l’emprunteur.
Quel montant minimum pour un apport personnel ?
Il n’y a pas de règle absolue concernant le montant minimum d’un apport personnel. Toutefois, il est généralement admis que celui-ci doit représenter au moins 10 % du montant total de l’achat immobilier. Ainsi, pour un bien d’une valeur de 200 000 euros, un apport personnel de 20 000 euros serait considéré comme suffisant. Cependant, cette recommandation n’est pas une obligation et certaines banques peuvent accorder des prêts sans apport, notamment dans le cadre de dispositifs spécifiques tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou le Prêt Accession Sociale (PAS).
Il est important de noter que plus l’apport personnel est élevé, meilleures seront les conditions d’emprunt. En effet, un apport conséquent permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible et d’une durée de remboursement plus courte. Dans certains cas, il peut même s’avérer plus intéressant de disposer d’un apport important plutôt que de recourir à un crédit immobilier à 100 %.
Comment constituer un apport personnel ?
Pour constituer un apport personnel, plusieurs solutions existent :
- La constitution d’une épargne régulière : mettre de côté une somme fixe chaque mois permet de se constituer progressivement un capital destiné à financer son projet immobilier.
- La mobilisation des placements existants : si vous disposez déjà d’une épargne sous forme de livrets, assurance-vie ou placements boursiers, il peut être judicieux de les utiliser pour augmenter votre apport personnel.
- L’apport familial : si vos proches disposent de liquidités dont ils n’ont pas besoin immédiatement, ils peuvent vous aider en vous faisant une donation, un prêt familial ou en se portant caution pour votre crédit immobilier.
- La vente d’un bien immobilier : si vous êtes déjà propriétaire d’un bien, sa vente peut vous permettre de dégager une plus-value à réinvestir dans votre nouveau projet.
Les aides à l’apport personnel
Plusieurs dispositifs d’aide à l’apport personnel existent pour les primo-accédants :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, il permet de financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux.
- Le Prêt Accession Sociale (PAS) : également soumis à conditions de ressources, il finance la totalité ou une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien et peut être complété par un PTZ.
- Le Prêt Épargne Logement (PEL) : sous réserve d’avoir épargné sur un plan épargne logement, il permet d’emprunter une somme déterminée à un taux préférentiel pour financer son achat immobilier.
- L’aide personnalisée au logement (APL) : cette allocation versée par la CAF peut être intégrée dans le montage financier du crédit immobilier et ainsi constituer un apport supplémentaire.
D’autres aides peuvent être envisagées selon les régions et les communes, comme les prêts conventionnés ou les aides des employeurs.
En synthèse
Un apport personnel minimum de 10 % du montant total de l’achat immobilier est généralement recommandé pour obtenir un crédit immobilier dans de bonnes conditions. Toutefois, il est possible de recourir à des dispositifs d’aide spécifiques pour compenser un apport insuffisant ou inexistant. Pour constituer cet apport, plusieurs solutions existent, comme l’épargne régulière, la mobilisation des placements ou encore l’apport familial. Enfin, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans votre projet et vous aider à obtenir les meilleures conditions d’emprunt possibles.
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